부동산 DSR 계산기 연소득별 구매 가능 아파트 가격

부동산 DSR 계산기 연소득별 구매 가능 아파트 가격

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부동산을 매수할때는 자본금이 많이 필요합니다. 서울 아파트 중위값이 10억이 되니 본인 자본금뿐 아니라 대출을 많이 활용하게 됩니다.

부동산을 구매하면서 대출을 활용할때 적용되는 LTV, DSR 규제를 계산하여 가용할 수 있는 대출금이 얼마인지 계산을 해야 부동산 구매를 위한 자본 계획을 세울 수 있습니다. LTV, DSR 규제는 부동산 시장의 상황에 따라 증가하기도 감소하기 때문에 내가 받을 수 있는 대출금이 얼마인지 계산하는 것이 어려울 수 있습니다.

LTV의 경우 부동산 가격 대비 받을 수 있는 대출의 금액을 계산하는 비율이기 때문에 산술적인 계산이 쉽습니다. 하지만 DSR의 경우 본인의 소득 대비 받을 수 있는 대출 금액을 계산하기 때문에 계산하기 어렵습니다. 이에 따라 DSR을 정확하게 계산해서 연소득별 구매 가능 아파트 가격을 계산하기가 쉽지 않습니다. 정부의 규제 정책은 대부분 대출을 대상으로 하고 있으며 스트레스 DSR 규제를 통해 제한하는 DSR 비율이 수시로 변하기 때문에 부동산 투자자들이 더 혼란스럽게 되는데요.

이때 활용할 수 있는 것이 부동산 대출 계산기 사이트입니다. 부동산 DSR 계산기를 이용해서 대출 가능 금액을 계산하고 연소득별 구매 가능 아파트 가격을 쉽게 계산할 수 있습니다. 부동산 구매에 앞서 LTV, DSR 규제에 따라 대출을 얼마나 받을 수 있는지 계산하는 방법을 알아보겠습니다.

부동산 대출 LTV, DSR 

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주택담보대출의 가장 대표적인 대출규제가 바로 LTV, DSR 비율 입니다. LTV(Loan to Value Ratio)란? 구매하려는 아파트 가격의 일정 비율 미만으로만 대출을 받을 수 있는 한도 입니다. 예를 들어 10억원 아파트를 구매한다고 했을때 투기과열지구의 LTV 비율이 70%라면 받을 수 있는 대출금 한도는 7억 입니다.

DSR(Debt Service Ratio)란? 총부채원리금상환비율을 뜻하며 대출을 받을때 나의 연소득을 측정하여 원리금 상황에 들어가는 돈을 계산한 후 특정 비율 미만으로만 대출이 가능하는 규제를 뜻합니다. 연소득이 높은 사람이라면 DSR 규제로 대출을 제한하더라도 크게 영향이 없지만 나의 연소득이 낮다면 연소득에 비례해서 금리에 따른 상환금액에 비례해서 받을 수 있는 대출의 금액이 제한됩니다. 최근에는 금리가 높아져서 금리에 따른 월마다 지불해야하는 원리금 상환 금액이 커져서 소득이 적은 사람은 주택담보대출로 받을 수 있는 대출금액이 상당히 제한됩니다.

부동산 대출 DSR 계산

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LTV는 구매하려는 부동산의 가격에 비율을 곱해서 계산을 하기 때문에 쉽게 계산을 할수가 있지만 DSR은 금리에 따라, 연소득에 따라서 대출가능금액이 달라지기 때문에 계산을 하는 것이 약간 까다롭습니다. 이때 활용할 수 있는 사이트가 있는데 바로 '부동산계산기.com' 사이트 입니다. 부동산계산기 사이트에 들어가면 다양한 기준을 가지고 받을 수 있는 대출금액을 계산할 수 있는데요. 여기서 DSR 버튼을 클릭해서 들어가면 금리, 연소득을 기준으로 DSR 비율을 계산하고 대출받을 수 있는 금액을 확인할 수 있습니다.

부동산 DSR 계산기 연소득별 구매 가능 아파트 가격

 

DSR을 계산할때는 직장인의 연소득 대비 대출 가능 금액을 고려해야 합니다. 이에 활용되는 조건은 연소득, 대출금액, 금리가 대출 금액의 차이를 발생시킬 수 있습니다. DSR 계산 페이지로 진입해서 연소득, 대출의 종류(주택담보대출, 원금균등 상환 방식), 대출금, 대출기간, 금리를 입력한 후 DSR 계산 버튼을 선택하면 나의 연소득, 금리, 대출금액을 기반으로 DSR의 비율을 계산해 줍니다. DSR 계산기를 활용하여 조건을 검색하면서 DSR이 어떤 요소를 기준으로 대출 가능 금액을 평가하는지를 파악한다면 앞으로 정부 대출 규제에서 제약을 주는 조건들을 예측할 수 있습니다.

DSR 계산기

연소득 1억 DSR 40% 대출 가능 금액

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연소득이 1억이고, 대출기간은 주택담보대출로 가장 많이 선택하는 30년, 금리는 최근 시중금리를 반영하여 4%대로 계산을 한다고 했을때, 규제 비율이 되고 있는 DSR 40%에 맞춰 대출을 받는다면 얼마까지 대출을 받을 수 있을까요? 해당 조건으로 대출을 받는다면 최대로 받을 수 있는 주택담보대출 금액은 7억 5천만원 입니다. 투기과열지구를 제외한 일반적인 아파트를 구매할 때 대출은 최대 LTV 70%까지 받을 수 있기 때문에 DSR을 고려한다면 연소득 1억원인 사람이 구매할 수 있는 최대 아파트 구매 금액은 10억 5천만원 수준이 되겠습니다. 

연소득 1억원을 받는 직장인은 상위 소득 구간에 속하기 때문에 해당하는 분들이 많지는 않을 것으로 보입니다. 하지만 고소득자의 경우 연소득별 구매 가능 아파트 가격이 10억원까지 가능하다는 것을 고려한다면 아파트 가격의 상방도 계산해볼 수 있습니다.

• 대출 조건: 연소득 1억원, 주택담보대출 기간: 30년, 주택담보대출금리: 4%
• DSR 40%: 최대 7억 5천만원까지 대출 가능
• 구매 가능한 최대 아파트 금액: 10억 5천만원(LTV 70%-7억 3500만원, DSR 40%-7억 5천만원)

연소득 1억원 DSR 40% 대출 가능 금액 계산

연소득 5천만원 DSR 40% 대출 가능 금액

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그렇다면 연소득이 5천만원 정도라면 같은 조건으로 대출을 받을 수 있는 금액을 계산해보겠습니다. 연소득 5천만원의 경우 DSR 40%에 맞춰서 대출을 받는다고 하면 최대 대출을 받을 수 있는 금액은 3억 8천만원 수준입니다. 아파트 구매 시 대출받을 수 있는 LTV 비율이 70%로 제한이 되기 때문에(투기과열지구는 50%) 연소득 5천만원의 사람이 구매할 수 있는 최대 금액의 아파트는 LTV, DSR을 고려했을때, 5억 5천만원 수준의 아파트를 구매할 수 있습니다. 연소득 5천만원은 비교적 도달하기 쉬운 소득구간입니다. 일반적인 직장인의 연봉으로 볼 수 있습니다. 서울의 강남, 용산 등 비싼 지역을 제외하고 일반적인 주거지역에서 5억원수준까지는 직장인들이 쉽게 노려볼만한 연소득별 아파트 가격이라고 계산할 수 있습니다.

• 대출조건: 연소득 5천만원, 주택담보대출 기간: 30년, 주택담보대출금리: 4%
• DSR 40%: 최대 3억 8천만원까지 대출 가능
• 구매 가능한 아파트 최대 가격: 5억 5천만원(LTV 70%-3억 8500만원, DSR 40%-3억 8천만원)

연소득 5천만원 DSR 40% 대출 가능 금액 계산

스트레스 DSR 규제

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금리가 급격하게 높아지면서 대출을 상환하지 못해서 아파트를 경매로 내놓는 사례가 많아지고 있습니다. 경제상황이 급변하면서 높은 금리를 감당하지 못하는 사례의 발생을 예방하기 위해 정부는 스트레스 DSR 규제를 통해서 본인의 소득에 대비하여 받을 수 있는 대출금액을 제한하는 정책을 내놓았는데요. 이에 따라 금리 상황에 따라 자신의 연소득을 고려하여 대출가능금액을 계산하는 것이 중요해졌습니다.

빚도 능력이다라는 말이 있듯이 빚을 최대한 많이 받아서 아파트를 매매하는 전략이 통하던때가 있었습니다. 제로금리부터 저금리에 해당하는 2%대 금리 시절에는 말입니다. 하지만 고금리 상황이 지속되면서 많은 대출을 받은 아파트 매수자는 금리 이자 상환으로 견디지 못하고 아파트를 급매로 팔아야 하는 상황이 발생할 수 있습니다. 부동산 투자에서 가장 중요한 것 중 하나는 오랜시간 매물을 보유하고 있는 것입니다. 부동산 보유 기간이 길어지면 수익률도 상승합니다. 금리 환경에 민감하게 반응하는 지금과 같은 부동산 시장에서는 상환 금액을 철저하게 계산하고 감당 가능한 수준의 대출을 받는 것이 중요합니다. 과도하게 많이 받은 대출은 이자상환과 집값의 하락에서 가계의 재무건전성을 위협하는 요인이 될 수 있는만큼 본인의 연소득을 고려하여 지불 가능한 월 상환금액을 잘 계산한 후 주택담보대출을 받을 필요가 있습니다.